در یک گزارش ویژه راه اندازی امروز چشم در امریکا: بازنشستگی رادیو فردا به بررسی تغییر ماهیت بازنشستگی و چگونه به آماده شدن برای آینده است.

تقریبا نیمی از همه آمریکایی خانواده ها هیچ پول کنار گذاشته برای بازنشستگی, فدرال رزرو داده ها نشان می دهد. نه یک درصد. اما حتی است که هشدار دهنده پس انداز کسری بودجه نیست به طور کامل تصرف نوظهور اجتماعی و اقتصادی بحران در مواجهه با آنچه که همه چیز به سرعت در حال سفید شدن ملت است.

چرا که حتی آمریکایی ها که کار پشتکار به آماده شدن برای سال بعد خود را در حال سقوط از پشت, خنثی توسط یک گیج کننده و گریخته سیستم که قرار است بار صرفه جویی برای بازنشستگی مستقیما بر روی افراد است. به عنوان یک نتیجه تنها 18 درصد از کارگران آمریکایی می گویند آنها بسیار با اعتماد به نفس از داشتن پول به اندازه کافی به راحتی زندگی می کنند در طول سال های بازنشستگی خود را با توجه به مزایای کارکنان موسسه تحقیقات (EBRI).

چشم در امریکا: بازنشستگی بیشتر

بیشتر در چشم در امریکا: بازنشستگی

“آنچه اتفاق افتاده طی 20 یا 30 سال است که یک انتقال ریسک از کارفرمایان به کارکنان گفت: Anthony Webb ارشد پژوهش اقتصاددان با کالج بوستون مرکز تحقیقات بازنشستگی.

بازنشستگی فرهنگ در بحران: آیا کنگره بی فایده ؟

اما نباید مردم قبول مسئولیت برای برنامه ریزی آینده مالی خود را? بله و نه. بسیاری از ما اهمیت زندگی در درون ما به معنی در حالی که میلیون ها نفر از آمریکایی ها در حال حاضر منحرف کردن بخشی از درآمد خود را به کارفرما حمایت 401(k) ایرا و حساب های دیگر برای اطمینان از آنها را به اندازه کافی برای زندگی در دوران بازنشستگی.

در عین حال میلیون ها نفر بیشتر پیدا کردن آن سخت و یا غیر ممکن است برای صرفه جویی تا حد زیادی به دلایل خارج از کنترل خود. آنها تلفات گسترده اقتصادی و اجتماعی و دیگر نیروهای, از نرخ بالای بیکاری راکد درآمد و فزاینده هزینه های مراقبت های بهداشتی به فرسایش نیروی کار حمایت و افزایش نابرابری درآمد. در پشت این جریان مثل همیشه سیاسی هستند انتخاب ما به عنوان یک ملت همراه با سوراخ منافع خاص که هدایت سیاست های عمومی در راه است که ممکن است چین با منافع مشترک.

خطر? در سال های آینده یک بخش در حال رشد از جمعیت ایالات متحده می تواند زندگی خود را با استانداردهای ساییده شدن به عنوان پس انداز بازنشستگی خود را — کسانی که هر گونه — اجرای خشک است.

meager-savings-pie-chart.jpg

رنگ Galloway, 63, typifies مبارزات بسیاری از مردم در صورت آماده شدن برای بازنشستگی حتی کسانی که تلاش خود را برای نجات.

جدید بریتانیا Conn., اقامت تا به حال هر دو 401(k) و حساب ایرا همراه با پس انداز اضافی به عنوان یک تکنسین زمینه برای TicketMaster. اما زمانی که پدر شش گذاشته شد و در سال 2008 پس از بیش از یک دهه با این شرکت درآمد خود را کاهش یافت. او برای کار برای بیش از سه سال است اما نمی تواند پیدا کردن یک شغل تمام وقت. یک موقعیت پاره وقت با پستی شرکت تبدیل به یک کلاهبرداری است. قادر به پرداخت وام مسکن خود را به خانه خود شد وام.

در زمان او گذاشته گالووی تا به حال برخی از $130,000 در حساب بازنشستگی. او تا به حال یکی دیگر از $40,000 یا بیشتر در یک حساب پس انداز, اما او تا به حال به صرف این بودجه برای پایان می رسد دیدار. امروز او زندگی می کند تقریبا به طور کامل در امنیت اجتماعی که به مقدار 1500 دلار در ماه است.

در مقایسه با بسیاری از آمریکایی ها البته گالووی خوش شانس است — او مشغول به کار برای یک شرکت است که ارائه مزایای بازنشستگی. به عنوان از 2010 تنها 51 درصد از بخش خصوصی کارگران تا به حال دسترسی به یک طرح بازنشستگی در کار, با توجه به برآورد توسط رابرت Hiltonsmith, یک تحلیلگر سیاست در دموی لیبرال متمایل فکر می کنم تانک. و این رقم در حال کاهش است کاهش 10 درصد از یک دهه پیش.

120k.jpg

شاید حتی بیشتر نگران کننده است این کمبود پس انداز در میان مردم نزدیک شدن به بازنشستگی: چهار نفر از 10 آمریکایی بین سنین 55 تا 64 پول ندارند قرار داده دور برای دوران بازنشستگی. برای کسانی که در محدوده سنی که باید 401(k) ایرا و یا دیگر حساب های بازنشستگی ميانه تعادل $120,000 با توجه به فدرال رزرو در تازه ترین نظرسنجی از مصرف کنندگان منابع مالی. نیست که به همان اندازه به عنوان آن ممکن است صدای — برای خانواده معمولی است که به مقدار درآمد تنها 400 دلار در ماه.

متوسط صرفه جویی در تمام خانواده ها با برنامه های بازنشستگی است تنها $40,000 به مراتب کمتر از چیزی است که اکثر بازنشستگان نیاز به دریافت اجازه دهید به تنهایی خود را برای حفظ استاندارد زندگی.

و هنگامی که خانواده هایی که فاقد طرح بازنشستگی هستند و در میان اعداد نگاه مثبت وخیم. به طور کلی متوسط حساب بازنشستگی تعادل برای همه سن کار خانواده ها در ایالات متحده $تا 3000 و 12000 دلار برای نزدیک به بازنشستگی خانواده ها با توجه به موسسه ملی امنیت بازنشستگی. اقلیت ها به خصوص در معرض خطر غیر انتفاعی گروه تحقیقاتی در بر داشت: سه نفر از چهار سیاه خانوار و چهار از پنج لاتین خانوار کمتر از $10,000 در دوران بازنشستگی پس انداز.

“ما در حال حاضر در حال ورود به یک بحران, دولت, و آن را به بدتر” Hiltonsmith گفت.

401(k): هزینه های بالا ضعیف می گرداند

تا کنون رایج ترین راه کارکنان صرفه جویی برای بازنشستگی این روزها این است که از طریق محل کار 401(k) است که بیش از سه دهه گذشته است جایگزین بازنشستگی به عنوان کارفرمای طرح ، در اینجا مشکل این است: همانطور که در ابتدا تصور می شد که چه 401(k) برنامه طراحی شده بودند به انجام.

ایجاد شده در سال 1978 به عنوان یک جزئی بخش عمده ای از قانون مالیات های 401(k) برنامه های در نظر گرفته شده برای کمک به خوبی پرداخت می شود مدیران شرکت پناهگاه درآمد حاصل از مالیات. کنگره بعد از آن تصمیم به گسترش دسترسی به برنامه برای رتبه بندی-و-فایل کارگران و حتی پس از آن ایده این بود که برای چنین سرمایه گذاری را صرفا مکمل و نه جایگزین عادی حقوق بازنشستگی.

منتقدان نقطه به تعدادی از نقص در برنامه 401(k). جدی ترین برخی از کارشناسان می گویند که آنها نیاز به افراد برای مدیریت سرمایه گذاری های خود را در معرض آنها را به خطرات آنها فاقد تجربه و تخصص قابل تشخیص است. که نقطه خانه رانده شده بود در طول بحران مالی که میلیون ها نفر از مردم را دیدم از ارزش خود را از 401(k) منابع شیرجه رفتن.

34k.jpg

“کارمندان هستند نه مجهز و آموزش دیده برای رسیدگی به خطر” Webb گفت.

یکی دیگر از اعتصاب اداری بالا, بازاریابی, دارایی-مدیریت و دیگر هزینه های مالی بسیاری از شرکت های مسئول برای برنامه 401(k). Hiltonsmith محاسبه است که چنین هزینه کاهش یک فرد لانه تخم مرغ به طور متوسط حدود 30 درصد است. Webb می آید تا با یک کمی پایین تر شکل و گفت که نسبت به کم هزینه صندوق شاخص یک فعال موفق 401(k) را کاهش بازنشستگان’ ثروت در حدود 20 درصد است.

بویژه در ضمن هزینه های بالاتر را اضافه کنید تا به بهتر سرمایه گذاری می گرداند.

“اگر این هزینه ها به طور فعال مدیریت وجوه خرید بهتر عملکرد سرمایه گذاری و سپس این هزینه ها ممکن است پول خوبی به سر برد” Webb گفت. “اما شواهد نشان می دهد که به طور متوسط به طور فعال مدیریت صندوق underperforms یک صندوق شاخص.”

در نهایت اگر چه سهام را به ضرب گلوله به بالاترین رکورد در این سال افزایش 401(k) توازن قیمت خانه باقی می ماند و زیر جایی که آنها قبل از رکود مسکن. برای بسیاری از افراد ارزش خانه های خود مسائل به مراتب بیشتر به چشم انداز بازنشستگی خود را چگونه از بازار سهام است مراتب. این امر به ویژه در ایالات متحده, که در آن ثروتمندترین 10 درصد از جمعیت دارای بیش از 80 درصد از سهام دارایی.

این تغییر از بازنشستگی سنتی طرح 401(k) برنامه تا حدودی ممکن است توضیح دهد که چرا ایالات متحده تمایل به کرایه ضعیف در مقایسه با بسیاری از دیگر کشورهای صنعتی جهان در اقدامات امنیت بازنشستگی.

شرکت سرمایه گذاری Natixis جهانی مدیریت دارایی است که بیش از $867 میلیارد تحت مدیریت به تازگی ارزیابی 150 سازمان ملل برای دیدن که بهترین در تضمین امنیت بازنشستگی و نشست بازنشستگان’ انتظارات مالی. بررسی معیارهای از جمله بهداشت و مراقبت های بهداشتی با کیفیت درآمد و منابع مالی و کیفیت زندگی این شرکت در بر داشت که ایالات متحده در رتبه پلاک 19 انتهایی کشورهایی مانند اسرائیل و جمهوری چک (نگاه کنید به جدول زیر).

پیچیدگی نژاد سرگشتگی

کافی پس انداز و سرمایه گذاری بالا هزینه ها تنها بخشی از داستان است. در حال آماده شدن برای بازنشستگی آمریکایی ها نیز باید حرکت یک سیستم است که dauntingly پیچیده است.

بخشی از مشکل این است که ریشه در طبیعت برنامه ریزی بازنشستگی خود را که به مراتب پیچیده تر از, می گویند صرفه جویی به خرید یک خانه و یا پرداخت برای کالج. در میان بسیاری از متغیرهای آن نیاز به guesstimates در مورد احتمال درآمد در حرفه های مختلف مراحل مفروضات در مورد بازده سرمایه گذاری ارزیابی از تاثیر مالی از داشتن فرزند و — مبادا ما را فراموش کرده ام — برخی از مفهوم چه مدت شما زندگی می کنند.

2056.jpg

در حوزه عمومی حداقل وجود امنیت اجتماعی که کارگران می توانید تعداد برای یک جریان ثابت درآمد زمانی که آنها بازنشسته شوند. اما حتی است که شامل یک مشکل محاسبه در مورد زمانی که شروع به مصرف پرداخت در حالی که مقدار سود و مشروط به vagaries از سیاست های فدرال و بودجه. و مزایای تامین اجتماعی است که به طور کلی فرض بر این به جای تقریبا یک سوم از درآمد است که اکثر بازنشستگان نیاز به ناکافی خود را برای شکاف در دارایی های بازنشستگی خصوصی.

در واقع حدود نیمی از کارگران در بخش خصوصی و عدم دسترسی به هر نوع کارفرما طرح بازنشستگی. و کسانی که از شرکت در یک تعریف-سهم برنامه ریزی صورت یک آرایه سردرگم از امکان سرمایه گذاری. بررسی های متعدد در طول سال نشان می دهد که اکثر کارکنان فازی در بازده آنها در حال گرفتن در این دارایی و حداقل تا زمانی که قوانین افشا شد سخت تر از سال گذشته برای برنامه 401(k) عمدتا در تاریکی در مورد اغلب سنگین هزینه آنها پرداخت به شرکت.

“ما را ساخته اند آن را بسیار پیچیده برای صرفه جویی و این مشکل حتی برای آمریکایی ها که در حال تلاش برای انجام کار درست” گفت: تریسی فلاهرتی معاون ارشد رئیس جمهور از روابط دولت و بازنشستگی استراتژی در Natixis جهانی مدیریت دارایی ها.

صرف کمتر و صرفه جویی بیشتر ؟

البته عوامل فرهنگی و فردی قضاوت را به بازی می آیند در برنامه ریزی برای دوران بازنشستگی. اگر چه برآورد متفاوت است چقدر مردم باید صرفه جویی بسیاری از کارشناسان می گویند که برای حفظ استاندارد زندگی در دوران بازنشستگی یک خانواده معمولی نیاز به جای 75 درصد به 85 درصد از درآمد قبل از بازنشستگی خود.

در عین حال بسیاری از آمریکایی ها فقط به اندازه کافی منظم برای صرفه جویی در فلاهرتی گفت: متضاد مصرف کنندگان تمایل امروز برای رفتن به hock به سرمایه گذاری, شیوه زندگی خود را با نسل های قبلی’ گریزی به بدهی.

“صرفه جویی در مصرف کمی مانند رژیم غذایی” وب اضافه شده است. “همه ما درک اهمیت بودن خوب است, اما ما نمی خواهیم به خوبی فقط رتبهدهی نشده است.”

trailing-the-pack-v02-table-chart.jpg

سپس دوباره squirreling پول دور است و سخت در پی یک حماسه بحران مالی که فقر هایش نابرابری درآمد رسید و بسیاری از مردم در حال از دست دادن گرفتن خود را در طبقه متوسط است.

چرا دستمزد ماده

مسکن سقوط ناودان خانه قیمت صدمه زدن به آنچه که برای اکثریت بازنشستگان است که مهم ترین دارایی مالی است. اما بزرگترین مانع برای قرار دادن پول دور — یکی که طولانی predates بحران مالی — این است که دستمزد برای تقریبا همه آمریکایی ها شده اند و راکد برای بیش از 30 سال است. این روند همچنان ادامه دارد و پس از مسکن تصادف در چه بوده است ضعیف ترین پست-رکود بازیابی در تاریخ ایالات متحده است.

از اواخر سال در واقع مردم را به عقب رفته: بین سال های 2009 و 2012 اقتصاددانان امانوئل سائز و Thomas Piketty نشان داده اند که میانگین درآمد نه از 10 خانواده های ایالات متحده کاهش یافت و نزدیک به 16 درصد است.

باید آمریکایی ها انتظار می رود به کار پس از 65 است ؟

“اگر شما به اندازه کافی چپ بیش از چک های خود را به شما احساس به عنوان اگر شما می توانید چیزی دور” Hiltonsmith گفت.

دنیس Oseni 40 ساله و مادر سه از Alexandria, Va., می تواند گواهی دادن به آن است. دبیرستان تربیت بدنی معلم او می گوید: او شده است قادر به صرفه جویی در پول. اگر چه Oseni یک بار تا به حال 403(b) طرح — مالیات-ترجیح حساب پس انداز برای افرادی که کار در آموزش و پرورش — از طریق مدرسه خود کار او را مجبور به ضربه بزنید وجوه زمانی که او به ارث برده شوهر سابق او را بدهی پس از طلاق گرفتن. او نیز دچار آسیب جدی در مدرسه و مجبور شد برای در رفتن از کار افتادگی فدرال کاهش درآمد خود را به دو سوم.

Oseni که امیدوار به بازگشت به محل کار می گوید او آن را در بر داشت اما غیر ممکن است برای صرفه جویی در حالی که بالا بردن دو پسر جوان و کمک به پرداخت برای کالج برای پسر. مصرف در سالمندان پدر که نمی توانیم ارشد مراقبت های اضافه شده به استرس های مالی.

“این سخت است برای من حتی به درک چگونه من می توانم قرار دادن پول کنار,” او گفت:, و اضافه کرد که پرداخت پول برای او خانه و ملاقات با هزینه های دیگر گرفته شده مقدم بر صرفه جویی برای دوران بازنشستگی. “من واقعا قادر به صرفه جویی نسبت به بازنشستگی. من نمی خواهم به یک بار در بچه های من, اما من می خواهم که قادر به حفظ خود و خانواده است.”

39m.jpg

دلایل اصلی کارکنان استناد نیست stashing پول دور هستند هزینه زندگی و روز به روز هزینه ها با توجه به EBRI. Economizing می تواند حتی سخت تر برای مردم را بسیار زیاد سهم بلند مدت بیکار. فقر گسترده در میان سالمندان — حدود 9 درصد از آمریکایی ها از سن 65 و بیش فقیر هستند با توجه به اطلاعات فدرال.

بسیاری از کم درآمد و افراد مسن نیز باید مشکلات بهداشتی و در نتیجه بالاتر هزینه های پزشکی. که اغلب بیشتر تخلیه دارایی های بازنشستگی و می تواند آن را سخت برای سالمندان به گسترش کار خود را در زندگی استاندارد مشاوره این روزها برای بازنشستگان با ناکافی پس انداز.

“بالا خارج-از-جیب های پزشکی و به خصوص در دراز مدت هزینه های مراقبت های, pose, بزرگترین تهدید برای, مسن آمریکایی ها امنیت اقتصادی” ریچارد جانسون مدیر موسسه شهری را در برنامه های بازنشستگی سیاست گفت: سنا پانل در پیری سال گذشته است.

آن را سخت برای ذخیره کردن آنچه شما ندارم. و این واقعیت در ایالات متحده امروز است که مانند Oseni دهها میلیون نفر از آمریکایی ها فقط در تلاش برای به دست آوردن. روزنامه نگار و کارشناس مالیاتی دیوید جزیره جانستون اشاره می کند که تقریبا یک سوم از حدود 154 میلیون آمریکایی برگزار شد که یک کار در هر نقطه در سال 2012 ساخته شده کمتر از 15.000 دلار در سال است.

برای افرادی که در این گروه صرفه جویی برای دوران بازنشستگی است یک رویا لوله. و با بسیاری از مردم در سراسر کشور امروز زندگی چک چک از جمله رشد تکه از طبقه متوسط آن را یک کشمکش طولانی مدت افزایش بیکاری برای پس انداز است که مردم توانسته اند به کنار گذاشته برای تبخیر.

بهتر از آن را به نظر می رسد ؟

روند بازنشستگی نیست همه چیز بد است. به عنوان زنان وارد نیروی کار کلا و درآمد خود را برداشته درآمد خانواده. آن را نیز اجازه داده است تا زنان بیشتری را به تعلق مزایای تامین اجتماعی و به دست آوردن 401(k) حساب خود را. در ضمن مردم با حقوق بازنشستگی ممکن است امنیت مالی در دوران بازنشستگی و حتی بدون پس انداز های شخصی.

آمریکایی ها در حال حاضر در 50s و 60s نیز به طور کلی سالم تر و بهتر تحصیل بیش از کسانی که در نسل های قبلی اجازه می دهد آنها را به کار دیگر و بیشتر صرفه جویی برای دوران بازنشستگی. و برای برخی از بازنشستگی امروز فرصتی است برای تغییر جهت زندگی خود را در راه پیدا کردن آنها انجام, آیا به دنبال یک دوم (یا سوم) حرفه ای سفر و یا به سادگی در حال حرکت و نزدیک به خانواده است.

“شده است وجود دارد تغییر [و] یکی از بزرگترین و با درک از آنچه که بازنشستگی” گفت: Rebecca Hall, مشاور با برنامه ریزی مالی شرکت Ameriprise. “در حال حاضر مکالمه وقتی است که نقطه در زمان وقتی که من می تواند چیزی متفاوت-که ایده از نیمه بازنشستگی.”

hard-labor-pie-chart.jpg

برخی از کارشناسان نیز با رد این فرض استوار است که آمریکایی ها در واقع در صورت بازنشستگی بحران است. دانشگاه ویسکانسین-مدیسون اقتصاددان جان کارل Scholz استدلال می کند که خانواده ها را انتخاب کنید برای مصرف بیشتر کودکان وقتی در خانه هستند اما کاهش مصرف زمانی که بچه ها را به لانه. داده کسانی که کمتر صرف نیازهای خود را در طول سال های گرگ و میش در نظر اکثر مردم صرفه جویی به اندازه کافی.

به عنوان یک نتیجه Scholz معتقد است که تنها نسبی تعداد انگشت شماری از خانواده های ایالات متحده به صورت جدی کمبود پس انداز بازنشستگی.

“ما فکر می کنیم بسیار کمی وجود دارد شواهدی وجود دارد که آمریکایی ها حداقل برای کسانی که متولد قبل از سال 1954 در حال آماده سازی ضعیف برای بازنشستگی” او و همکارانش نوشت: در یک به طور گسترده اشاره 2008 کاغذ. آنها همچنین ابراز اطمینان کرد که “آمریکایی ها … آماده معقول برای بازنشستگی با توجه به موجود سخاوت از امنیت اجتماعی و مدیکر و ترتیبات بازنشستگی.”

صاحب کسب و کار تغییرات چشم انداز بازنشستگی پس از ساخت خود قوانین

در ضمن حتی کارشناسان که بپذیریم 401(k) برنامه باید جدی کمبود می گویند آنها تنها بازی در شهر. و مطمئن باشید که نه همه برنامه ها برابر خلق شده اند.

Brightscope ارائه دهنده طرح بازنشستگی اطلاعات و رتبه بندی اشاره می کند که برخی از شرکت ها به مراتب پیش افتادن از دیگران در بودجه سهم و مزایای دیگر مانند فوری vesting. آن را به نقل از شرکت حقوقی سالیوان و کرامول, مدیریت خدمات بهداشتی درمانی شرکت آمریکای شمالی همکاران در بیهوشی و حسابداری غول Ernst & Young در میان شرکت های ایالات متحده با بهترین برنامه 401(k).

کارشناسان همچنین می گویند بازنشستگی سیستم را می توان بهبود یافته است. یک ایده این است به رول از در سطح ملی نوع طرح بازنشستگی کالیفرنیا که در سال 2012 معرفی نمود. با هدف کاهش درآمد کارگران که کارفرمایان ارائه نمی دهد یک برنامه کالیفرنیا امن انتخاب بازنشستگی پس انداز برنامه کارفرمایان را ملزم به خودداری از 3 درصد از یک کارمند پرداخت با شرکت کنندگان به طور خودکار مگر اینکه آنها را انتخاب کردن. کسانی که بودجه پس از آن سرمایه گذاری تحت دولت سیستم بازنشستگی و یا خصوصی مدیر صندوق.

92m.jpg

اگر بخش بزرگی از جمعیت است و آمادگی برای بازنشستگی در ضمن بسیاری از مردم با شغل مناسب و درآمد موفق شده اند به صرفه جویی به اندازه کافی به زندگی می کنند زندگی خود را در آرامش نسبی. آن را می تواند انجام شود (در قسمت با استفاده از برخی از استراتژی های خواهد شد که مفصل در این CBS اخبار چشم در امریکا بازنشستگی سری).

مشکل این است که subpar 401(k) بازده هستند اما یک نشانه از آنچه در حال عمیق تر ناکارآمدی در سیستم بازنشستگی — ناکارآمدی که پول بزرگ در سیاست را سخت برای ریشه کن کردن. فقط یک مثال: بخش عمده ای از فردی مشوق های مالیاتی برای بازنشستگی پس انداز رفتن به بالای 20 درصد از درآمد حقوق بگیران با توجه به مرکز بودجه و اولویت های سیاست. این بدان معناست که بسیاری از معافیت های مالیاتی است که پاداش محافظ به مردم در بالا حتی اگر آن کسانی که بیشتر پایین درآمد نردبان که نیاز به کمک به صرفه جویی برای دوران بازنشستگی.

این نه تنها ناعادلانه منتقدان می گویند — آن را برای اقتصاد بد. “در نهایت باید مسئولیت مشترک بین کارفرمایان و کارکنان دولت” Hiltonsmith گفت: در decrying اضافه شده خطر انباشت اشیاء بدست آمده بر کارگران است.

برای بازنشستگان این خطرات نیست یک موضوع محرمانه عمومی-سیاست اختلافات اما ساده بقا.

“این راحت نیست اما من آن کار” گالووی گفت: از زمان وضع مالی. او افزود: “اگر من زندگی می کنند بیش از 10 سال من فکر می کنم من در نهایت پاک کردن پس انداز.”

tinyurlis.gdv.gdv.htclck.ruulvis.netshrtco.de